Người ta thường cho rằng họ sẽ tiết kiệm được tiền khi refinance khoản vay của mình tại một ngân hàng mới với mức lãi suất thấp hơn.
Thế nhưng, để đưa ra được quyết định đúng đắn, bạn cần cân nhắc các ưu khuyết điểm và hiểu rõ tất cả chi phí liên quan đến quá trình này.
Dưới đây là một số điểm bạn cần tìm hiểu trước khi quyết định có nên refinance cho khoản vay hay không.
Lãi suất khi refinance
Lãi suất ngân hàng đóng một vai trò quan trọng đến bất kỳ vấn đề nào liên quan đến tài chính, và refinance cũng vậy.
Nếu lãi suất tại ngân hàng hiện tại kém hấp dẫn so với thị trường, bạn nên tìm một ngân hàng khác với chính sách tốt hơn và tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền lãi.
Bên cạnh đó, trả ít lãi hơn cho khoản nợ còn lại sẽ giúp bạn giảm tổng số tiền phải trả hàng tháng cho ngân hàng.
Nếu ngân hàng hiện tại không sẵn sàng thương lượng giảm lãi suất, có thể đã đến lúc refinance tại một ngân hàng khác với lãi suất cạnh tranh hơn.
Các loại phí khi refinance
Đừng chỉ dựa vào mức lãi suất mà các ngân hàng quảng cáo để đưa ra quyết định refinance.
Bạn nên dành thời gian để kiểm tra các khoản phí có thể phát sinh trong quá trình này.
Ngân hàng có thể sẽ tính phí hoàn thành khoản vay hay các khoản phí phát sinh khác khi bạn thanh toán xong khoản vay của mình.
Nếu đang vay với lãi suất cố định, bạn có thể phải trả thêm phí trả nợ trước hạn nếu thanh toán hết khoản vay trước thời hạn ký kết.
Tùy thuộc vào số tiền còn lại khoản vay mua nhà của bạn và lãi suất bạn đang trả, các khoản phí có thể khá cao.
Ngân hàng có thể cung cấp chi tiết về các khoản phí này cho bạn.
Tương tự như vậy, khả năng lớn là ngân hàng mới mà bạn đang xem xét chuyển sang cũng có các khoản phí phải trả, bao gồm phí đăng ký, phí định giá, phí lập hồ sơ thế chấp và phí thanh toán.
Ngoài ra, các khoản phí định kỳ có thể khiến số tiền trả nợ hàng tháng của bạn tăng đáng kể.
Hãy chắc chắn là bạn hiểu chính xác những khoản phí sẽ đi kèm với khoản vay của mình và chúng sẽ ảnh hưởng thế nào tình trạng tài chính của bạn trước khi đưa ra quyết định.
Các loại khoản vay
Đôi khi các khoản vay với lãi suất thấp nhất cũng chính là các khoản vay ít linh hoạt nhất.
Ví dụ: một khoản vay mua nhà với lãi suất cố định sẽ cho phép bạn vay với lãi suất không đổi trong một khoản thời gian định trước.
Nhưng kèm với đó, ngân hàng sẽ hạn số tiền thanh toán bổ sung mà bạn có thể trả và không cho phép bạn rút số tiền này khi bạn cần trong tương lai.
Tương tự như vậy, một số khoản vay cho phép bạn liên kết với tài khoản bù đắp 100% và giảm số tiền lãi bạn phải trả.
Ngoài ra còn có các khoản vay cơ bản với lãi suất thấp hơn, nhưng số lượng tính năng đi kèm cũng sẽ bị giới hạn.
Hãy trao đổi với chuyên gia tư vấn vay mua nhà về các khoản vay khác nhau và việc chúng ảnh hưởng đến mục tiêu tài chính của bạn ra sao.
Hiểu rõ vì sao bạn muốn refinance
Trước khi quyết định refinance cho khoản vay mua nhà, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu rõ lý do và mục tiêu bạn muốn đạt được sau khi chuyển đổi.
Tùy thuộc vào hoàn cảnh mà mỗi người sẽ có những sự ưu tiên khác nhau để cân nhắc và dưới đây là những lý do phổ biến nhất:
- Trả lãi ít hơn và giảm khoản trả nợ hàng tháng
- Thanh toán khoản vay nhanh hơn và giảm nợ
- Dùng vốn chủ sở hữu (unlock equity) từ tài sản hiện tại để cải tạo hoặc thêm tiện ích mới cho ngôi nhà của bạn
- Hợp nhất các khoản nợ khác thành khoản thanh toán hàng tháng duy nhất để đơn giản hóa tình hình tài chính của bạn
- Có vốn chủ sở hữu để đầu tư.
Bất kể lý do của bạn là gì, hãy xác định rõ mục tiêu bạn muốn đạt được sau khi chuyển đổi. Từ đó, quá trình lựa chọn loại khoản vay phù hợp với nhu cầu của bạn sẽ dễ dàng hơn rất nhiều.
Tính toán thời gian cần để hòa vốn
Trước khi đưa ra quyết định, hãy xem bạn cần bao lâu để hòa vốn trên chính các chi phí phải bỏ ra để refinance.
Từ đó bạn có thể xác định được việc refinance này có giúp bạn tiết kiệm tiền hay không vì khi đã qua được thời điểm hòa vốn thì việc tái cấp tài chính sẽ có lợi cho bạn.
Trên mạng có rất nhiều công cụ tốt để giúp bạn tính điểm hòa vốn.
Tuy nhiên, cách đơn giản nhất là hãy nói chuyện với chuyên gia tư vấn khoản vay mua nhà của bạn.
Họ có thể giải thích cho bạn tất cả các khoản phí liên quan đến việc refinance cũng như về khoản trả nợ hàng tháng mới hay bất kỳ hướng đi khả dĩ khác để giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của mình.
