Hình minh họa. Nguồn: VectorStock
Lí thuyết về sự tín nhiệm
Khái niệm
Lí thuyết về sự tín nhiệm trong tiếng Anh là Credibility Theory.
Lí thuyết về sự tín nhiệm là lí thuyết đề cập đến các công cụ, hợp đồng và thủ tục được sử dụng bởi các chuyên viên định phí bảo hiểm để tính toán, kiểm tra dữ liệu trong quá trình ước tính rủi ro.
Lí thuyết về sự tín nhiệm sử dụng các mô hình và phương pháp toán học để thực hiện các ước tính dựa trên các trải nghiệm, “trải nghiệm” ở đây chính là các dữ liệu trong quá khứ thu thập được.
Đặc điểm Lí thuyết về sự tín nhiệm
Lí thuyết về sự tín nhiệm giúp chuyên viên định phí bảo hiểm hiểu các rủi ro liên quan đến việc cấp bảo hiểm, và cho phép các công ty bảo hiểm hạn chế số yêu cầu bồi thường và tổn thất tiềm năn.
Các công ty bảo hiểm và chuyên viên định phí bảo hiểm phát triển các mô hình dựa trên các tổn thất đã có lịch sử, có tính đến một số giả định được kiểm tra thông qua thống kê để xác định mức độ tin cậy của chúng.
Ví dụ, một công ty bảo hiểm sẽ kiểm tra các tổn thất trước đây phát sinh từ việc bảo hiểm cho một nhóm chủ hợp đồng bảo hiểm cụ thể, để ước tính chi phí có thể có để bảo hiểm cho một nhóm tương tự trong tương lai.
Khi xây dựng mô hình ước tính tổn thất, chuyên viên định phí bảo hiểm trước tiên sẽ tính toán các thông số ước tính cơ bản.
Ví dụ, một công ty bảo hiểm nhân thọ có thể chọn bảng tỉ lệ tử vong làm sườn phát triển cho các ước tính cơ bản của mình, vì yêu cầu bồi thường phát sinh khi người được bảo hiểm qua đời.
Chuyên viên định phí bảo hiểm sẽ sử dụng nhiều thông số ước tính cơ bản khác nhau để bao hàm các khía cạnh khác nhau của một loại hợp đồng bảo hiểm, bao gồm mức giá mà công ty bảo hiểm thường tính cho loại bảo hiểm đó.
Chức năng của Lí thuyết về sự tín nhiệm trong Thẩm định
Sau khi các ước tính cơ bản được xác định, chuyên viên định phí bảo hiểm sẽ xem qua dữ liệu quá khứ của công ty bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm với hợp đồng bảo hiểm.
Chuyên viên định phí bảo hiểm sẽ nghiên cứu dữ liệu lịch sử này để xem trải nghiệm tổn thất trong quá khứ của công ty bảo hiểm có thể khác với trải nghiệm của các công ty bảo hiểm khác như thế nào.
Việc so sánh cho phép các chuyên viên định phí bảo hiểm tạo ra các trọng số khác nhau dựa trên các phương sai.
Ví dụ, họ có thể phân chia người lái xe theo độ tuổi, giới tính và loại xe: một thanh niên lái xe ô tô nhanh được coi là có nguy cơ cao, và một bà già lái xe ô tô nhỏ bị coi là có rủi ro thấp.
Việc phân chia được thực hiện sao cho cân bằng được hai yêu cầu là các rủi ro trong mỗi nhóm là đủ tương đồng nhau, và hai nhóm đủ lớn để phân tích thống kê có ý nghĩa, để cuối cùng có thể được sử dụng trong tính phí bảo hiểm.
Hay trong hai nhóm đối tượng bảo hiểm được so sánh, không có nhóm nào chứa các rủi ro giống hệt nhau.
Vấn đề sau đó là kết hợp dữ liệu quá khứ của nhóm bảo hiểm với dữ liệu quá khứ của rủi ro cá thể để tính được mức phí bảo hiểm phù hợp hơn. Lí thuyết về sự tín nhiệm cung cấp giải pháp để giải quyết vấn đề này.
Lí thuyết về sự tín nhiệm dựa vào sự kết hợp các ước tính từ dữ liệu lịch sử cũng như ước tính cơ bản để phát triển các công thức tính toán. Các công thức được sử dụng để tái tạo các dữ liệu trong quá khứ và sau đó được kiểm tra dựa trên dữ liệu thực tế.
Chuyên viên định phí bảo hiểm có thể sử dụng một tập dữ liệu nhỏ khi tính toán các ước tính ban đầu, nhưng cuối cùng cần sử dụng tập dữ liệu lớn hơn để kết quả có ý nghĩa thống kê tốt hơn.
(Theo Investopedia)
