Tuổi thọ dự kiến
Khái niệm
Tuổi thọ dự kiến trong tiếng Anh là Life expectancy.
Tuổi thọ dự kiến là tuổi thống kê mà một người dự kiến sẽ sống đến lúc đó, dựa trên dữ liệu chuyên gia tính toán. Tuổi thọ dự kiến có nhiều ứng dụng trong thế giới tài chính, bao gồm bảo hiểm nhân thọ, lập kế hoạch lương hưu và trợ cấp An sinh xã hội.
Ở hầu hết các quốc gia, các tính toán tuổi thọ thực tế được lấy từ một cơ quan thống kê quốc gia dựa trên số lượng lớn dữ liệu.
Đặc điểm của Tuổi thọ dự kiến
Tuổi thọ dự kiến là yếu tố có tính ảnh hưởng nhất mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định phí bảo hiểm nhân thọ.
Có một số yếu tố ảnh hưởng đến tuổi thọ dự kiến, trong đó 2 yếu tố quan trọng nhất là ngày sinh và giới tính. Các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tuổi thọ dự kiến bao gồm:
– Tình trạng cá nhân.
– Sức khỏe cá nhân.
– Lịch sử y tế gia đình.
– Thói quen hút thuốc lá hoặc có lối sống rủi ro.
Điều quan trọng cần lưu ý là tuổi thọ dự kiến thay đổi theo thời gian. Đó là bởi vì khi một người già đi, chuyên gia tính toán sử dụng các công thức phức tạp, tính đến những yếu tố khiến những người trẻ tuổi hơn nhưng lại qua đời sớm hơn.
Khi một người tiếp tục già đi, người đó sống lâu hơn những người trẻ hơn, vì vậy tuổi thọ dự kiến của người đó trên thực tế đang tăng lên. Nói cách khác, khi một người càng ngày càng già đi (qua một độ tuổi nhất định), người đó càng có khả năng sống lâu hơn.
Nhìn chung, tuổi thọ của con người đang tăng lên nhanh chóng trong 200 năm qua, đặc biệt là ở các nước đang phát triển. Năm 2020, tuổi thọ trung bình ở Mỹ là 78,9 tuổi.
Tuổi thọ dự kiến là tác nhân chính quyết định yếu tố rủi ro của một cá nhân và khả năng họ yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm xem xét tuổi tác, lối sống, lịch sử y tế gia đình và một số yếu tố khác khi xác định mức phí bảo hiểm cho các chính sách bảo hiểm nhân thọ cá nhân.
Có một mối tương quan trực tiếp giữa tuổi thọ dự kiến và số tiền mà một người phải trả cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Khi một người mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lúc còn trẻ, người đó có khả năng sống lâu hơn. Điều đó có nghĩa là người đó đem lại rủi ro thấp hơn đối với công ty bảo hiểm nhân thọ vì người đó ít có khả năng tử vong trong thời gian gần. Điều này sẽ hạn chế tình huống người đó yêu cầu thanh toán toàn bộ số tiền hưởng của chính sách dù chưa đóng nhiều tiền cho bảo hiểm.
Ngược lại, khi một người chờ đợi để mua bảo hiểm nhân thọ, tuổi thọ dự kiến của người đó sẽ càng thấp và điều đó dẫn đến rủi ro cao hơn cho công ty bảo hiểm nhân thọ. Các công ty bù đắp cho rủi ro đó bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn.
Nguyên tắc tuổi thọ dự kiến cho thấy rằng một người nên mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và vợ/chồng sớm hơn là để lâu sau này. Làm như vậy giúp mỗi cá nhân không chỉ tiết kiệm tiền thông qua chi phí bảo hiểm thấp hơn, mà còn giúp mỗi cá nhân tích luỹ giá trị lâu hơn cho hợp đồng của mình và biến nó thành một nguồn tài chính quan trọng tiềm năng khi người đó già đi.
(Theo Investopedia)
